Как искусственный интеллект влияет на рынок микрокредитования в России

12 мая 18:50

Рынок микрокредитования в России — это быстрорастущий сектор, играющий важную роль в обеспечении финансовой доступности для населения. В последние годы в этот рынок стремительно проникают технологии искусственного интеллекта, трансформируя подходы к скорингу, управлению рисками и обслуживанию клиентов. Финансовые специалисты рефинансируй.рф проследили, как ИИ меняет ландшафт микрофинансов в России, и с какими вызовами и возможностями это связано.

Автоматизация кредитного скоринга

Ранее микрофинансовые организации (МФО) оценивали заемщиков на основе ограниченного набора данных: кредитной истории, уровня доходов и анкетной информации. Сегодня ИИ-алгоритмы анализируют:

поведенческие данные (как пользователь ведёт себя на сайте),
цифровой след (активность в социальных сетях, устройство, геолокацию),
транзакционные данные (с согласия клиента).

Это позволяет формировать более точный профиль заемщика и выдавать решения в режиме реального времени.

Снижение уровня дефолтов

ИИ помогает выявлять потенциальных мошенников и заемщиков с высокой вероятностью невозврата, ещё на этапе подачи заявки. Алгоритмы машинного обучения со временем «учатся» на прошлых кейсах, улучшая предиктивную точность и позволяя МФО сократить долю просрочек и убытков.

Оптимизация клиентского сервиса

Чат-боты на основе ИИ уже заменяют часть операторов колл-центров: они консультируют клиентов, напоминают о сроках возврата долга, помогают подать заявку. Это снижает затраты компаний и повышает удобство обслуживания.

Динамическое ценообразование

ИИ позволяет устанавливать индивидуальные процентные ставки в зависимости от риска клиента. Это даёт возможность привлекать более широкую аудиторию — от людей с хорошей кредитной историей до ранее не охваченных сегментов.

Роль государства и регулятора

Банк России активно исследует тему использования ИИ в финансовом секторе. В 2023 году он выпустил рекомендации по этичному использованию алгоритмов в кредитовании, включая прозрачность, объяснимость решений и недопущение дискриминации. Однако регулирование пока не стало обязательным, и рынок развивается в режиме саморегуляции.

Рынок МФО последние 30 лет значительно изменился в основной из-за цифровизации. Искусственный интеллект еще более радикально меняет сферу микрокредитования. Он делает услуги доступнее, решения — быстрее, а бизнес — эффективнее. Вместе с тем важна работа над этикой и регулированием использования таких технологий. В конечном счёте, от этого зависит, принесёт ли ИИ устойчивую пользу как компаниям, так и клиентам.